银行定期存款利率在下调，利好利空哪些金融产品？老人怎么办？ 焦点日报

很多储户已经发现存款利率已经明显下调了，长期利率已经基本上下调到3.55%之内。这对于那些喜欢储蓄的老人以及一些保守型的理财人，绝对不是一个好消息，那么未来如果有剩余的闲置资金，该怎么办呢？

其实我们看一看这个存款利率下调，利好于哪些产业或者投资品，大家就知道未来应该去干什么了。

1.相对比于银行存款来说，国债现在更加具有吸引力了。未来国债将愈发受到投资者的追捧。本来国债对比银行存款来说，其实如果利率相同的情况下，条件会更加优厚。那么现在5年期的国债利率可以达到3.98%，而银行最高利率也就只有3.55%。大家可以考虑进行国债投资了。

(资料图片仅供参考)

2.寿险分红险类的保险产品有吸引力了。保险行业有可能迎来发展机遇。金融市场存款利率同分红险和寿险产品的收益率成反比，过去一般分红险产品时间长达3年、5年、8年，分红利率保底在2%，一般预期利率可以达到4%。

现在银行长期存款利率下降，那么保单的保值价值和投资价值就凸显了。因为只要持有到期投入的保险费都是可以得到保证偿还的，而且有可能拿到4%左右的收益率。这对于有些有长期闲置资金的客户来说，吸引力增强了。

3.证券市场的投资更加吸引新客户进入了。储蓄存款利率下降，那么很多客户就给资金找新方向。那些有着长期稳定收益的公募和私募基金估计会热销，或者客户直接进入证券市场进行投资交易。

储蓄转化为投资的资金，虽然不知道有多少会进入，但是利率下降，肯定会吸引一部分新增资金进入证券市场的。那么也就是进入到各类实体公司中，可以帮助经济发展，实体经济也算有了新的资金来源。

4.债券市场和大多数非权益类的理财产品收益率会持续下跌，吸引力会减弱。非权益类的理财产品，资金投向范围配置着各类银行存款、银行同业等等，现在存款利率下降，理财产品的收益率自然也下降。同样金融市场的利率下降，债券的收益率自然将会降低。这两类产品未来更加市场拓展困难

但是如果是那些特别保守型的储户以及那些高龄的退休老人，德先生给出的建议是，不论存款利率如何下降，还是要继续存款或者购买国债。因为高龄老人们的钱是养老的钱，不是投资的钱，不要去做任何可能有本金损失的投资。而且极其保守的储户也是不愿意承担风险的，那么剩下的也只有国债和存款可以选择了。

目前所有金融理财产品中，都已正式破除理财刚兑，所有的理财都或多或少地存在一定的损失风险，而且如果其他方面无过错，这个损失本金的风险是需要认购人来承担的。所以在利率下行的趋势下，大家还是要考虑自己的心选择合理不合理，符不符合自己的风险方向。

贷款利率：贷款利率是金融机构向个人和单位发放贷款所收取的利息与其贷款本金的比率。贷款基准利率是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

贷款市场报价利率（LPR，即 Loan Prime Rate）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款。市场报价利率的基础上，由指定发布人对报价进行计算，形成报价行的贷款市场报价利率报价的平均利率并对外予以公布。新的 LPR 由各报价行于每月 20 日（遇节假日顺延）9 目前，以 0.05 个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向 0.05%的整数倍就近取整计算得出 LPR，于当日 9 诗 30 公布，公众可在全国银行同业拆借中心和中国人民银行网站查询。目前中国人民银行已更新多次 LPR并对外予以公布。

央行当前1年期定期存款的基准利率是1.5%。国有大行可以在这个基准利率基础进行上浮30%利率，也就是1.95%的利率。

新的定价机制是“基准利率+基点”，就会变成“1.5%+0.5%=2%”，比之前高出了0.05%的利率。二者的区别在于，一旦央行调整利率，那么你拿到的利息会有一些区别。

自律机制针对不同类型的银行设置了不同的基点上限，报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。按照基准利率上浮一定比例的模式会放大长期限定期存款的利率水平，此次调整后各期限利率有升有降，其中，短期限利率可能有所上升，长期限利率可能有所下降，属于合理的期限溢价调整。

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